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在”快速致富“的诱惑下，一些人通过出售个人征信，成为”职业背债人“，这些被中介”包装“出来的”优质客户“究竟是如何从金融机构骗取到动辄几百万元的贷款的
文|《财经》记者 鲁伟
编辑|朱弢
2025年9月15日，国家金融监督管理总局发布金融领域“黑灰产”违法犯罪案例，其中就包括一起涉及“职业背债人”的典型案例：仅仅10个月的时间，宁某等人通过对张某某在内的11名无购房资质人员进行“包装”，以伪造首付凭证等手段，实施贷款诈骗738万余元。作为“职业背债人”的张某某等人，不仅没有拿到事先承诺的高额酬劳，反而面临诸多法律风险。
所谓“职业背债人”，是指专门通过提供个人信息、签订虚假合同或配合他人完成一系列手续，以自身名义为他人背负债务，进而获取一定报酬的人。因为被诱导只需“出卖信用”，便可“躺赚百万”，一些想要快速致富的“征信白户们”纷纷入局，结果是不仅拿不到承诺的高额回报，其个人征信也将受到严重影响，甚至需要承担民事与刑事责任。“职业背债人”因此被视为“替罪羊”。
近段时间以来，全国多地法院密集披露了多起涉及“职业背债人”的金融犯罪判例。这些判例显示，一张围绕“职业背债人”的黑色产业链已形成严密的协作网络：介绍人在各类网络平台上发帖招募潜在背债人，负责“拉人头”；作为实际操作方，中介负责对招募而来的背债人进行“包装”，通过虚构或伪造材料将背债人变成“优质客户”；那些梦想“一夜暴富”且“征信正常”的人负责背债。此类案件中，中介居于“黑灰产”网络的核心，其在组织、策划犯罪中发挥了重要联结作用，形成以其为枢纽的全链条违法犯罪活动。
北京市京师（上海）律师事务所律师王丽艳2024年通过对相关判例的研究，预判“职业背债人”可能带来系统性风险，并预警相关诉讼可能会在2025年集中爆发。“‘职业背债人’不仅给个人带来了深重的经济负担，也对社会的信用体系造成了严重破坏。”王丽艳表示。
多地披露的判例显示，涉及“职业背债人”实施信贷诈骗呈现出“套路化”“链条化”“复制性”较强的特征。“套路化”主要是指犯罪分子虚假宣传引诱、伪造材料骗贷；“链条化”源自骗贷的前端、中端、末端分工合作，已形成一条完整的黑色产业链；“复制性”较强是因为犯罪分子往往短期内重复多次作案，规模化作业，在一些极端案例中，犯罪分子甚至能套取银行上亿元资金。
被“包装”出来的“职业背债人”是如何“瞒”过金融机构的？围绕“职业背债人”的全链条犯罪行为面临哪些风险与法律责任？
”快速致富“的诱惑
“用500万元买断人生，代价是变成老赖，你干不干？”在小红书上，一些看似揭露“职业背债”内幕的帖文，实际在评论区却充斥着招募文案，很多人留言称“想背”“拿钱回家躺平”，甚至有人问：“能不能先拿到钱？” 不过，也有不少人提醒：“肯定拿不到那么多钱”“这是诈骗”。
湖南郴州人曹某云的经历颇具代表性。曹某云系无业人员，没有固定经济来源，又想着“捞”一笔钱，他通过中介阿阳的介绍到银行贷款，打算钱到手就不还了，两人辗转广东、江苏、贵州等多地办理贷款，但都没能成功。
两人并没有因此放弃“快速致富”的想法。之后，他们前往湖南省株洲市，联系上一个骗贷团伙，经该团伙“包装”， 曹某云被伪造为某网络公司的员工，并通过银行手机App“快贷”平台获取贷款18.43万元。不过，在贷款发放后，曹某云仅拿到2万元，阿阳分得0.4万元，剩余贷款均由骗贷团伙按比例分配。最终，曹某云因构成贷款诈骗罪，被判处有期徒刑9个月，并处罚金3万元；阿阳被判处有期徒刑6个月，缓刑1年，并处罚金2万元。
曹某云作为“职业背债人”的经历无疑是“得不偿失”。即便如此，在社交平台上，动辄以“躺赚百万”为诱饵，招募“职业背债人”的帖文比比皆是。有招募贴文写道：“收征信干净的，年龄在22岁-45岁区间，落地报销车费，包吃包住，稳赚百万。”该贴文甚至写着：“选择相信，我们就开始，胆子不大、不配合的勿扰！”
事实上，很多“职业背债人”并非不知道配合骗贷的风险，但仍抱着侥幸心理试图“搏一搏”。福建省南平市村民黄某礼就是其中的典型。据央视新闻报道，现年53岁的黄某礼，没有固定工作，平时靠打些零工生活。有一天，一位中介找上了他，并告诉黄某礼，有人可以帮助其从银行贷款80万元出来，只用还一年就不用还了，代价就是成为“老赖”。黄某礼在考虑了半个月之后决定参与。“我不在乎能贷出来多少、背多少债，我只在乎能拿到多少。”黄某礼说。
通过虚构就业、伪造收入证明等造假手段，黄某礼最终从银行拿到4笔贷款，共计48.2万元。这些贷款主要被中介和炒房客分走，但债务需要黄某礼偿还。没有偿还能力的黄某礼成了一个典型的“背债人”，近段时间，他接连收到当地法院的四份“金融借款合同纠纷”判决书。“我还不上钱，绝对还不起。”黄某礼说。
这些来自天南海北的“职业背债人”有着相似的处境，他们大多是失业、无固定收入的群体，他们并不担心成为“老赖”，所以很多愿意背债的人并没有还债的打算，他们更关心的是，在中介的“包装”下，如何成功从银行拿到一大笔钱。
关关造假，关关过
“职业背债”的操作流程复杂且隐蔽。如前所述，在整个骗局过程中，中介处于“黑灰产”链条的核心，其在前端招揽无贷款资质人员，中端负责打包制作虚假证明材料，末端对接银行等金融机构实施诈骗。
在中介的“包装”下，没有固定工作的黄某礼成为当地一家建设公司的工人，月薪6000元。通过虚构工作单位、收入证明，黄某礼从银行贷出了第一笔贷款——34万元的房贷。
选择房产这种大宗标的骗贷，这是“职业背债人”的惯用做法，因为房产往往能撬动更高额度的贷款。
在黄某礼案中，作案团伙先是找到当地炒房客游某，游某为了牟取超额贷款，将事前收购的叶某名下一套20万元左右的二手房，以近2倍的高价“包装”给了黄某礼。黄某礼与银行签订的《借款合同》显示，房产评估价值为42.5万元，第一笔贷出34万元房贷。通过“高评高贷”的操作，这笔34万元贷款入账后，有近15万元被炒房客游某转走，中介也按比例拿走分成，黄某礼虽没拿到现钱，但名下多了一套房子。为了继续骗取贷款，黄某礼又被中介安排套取更多的贷款——最终陆续又从银行贷出9.5万元装修贷以及4.7万元农户贷，前后共计骗贷48.2万元。
前述宁某案也采用了类似的手法。2019年7月至2020年5月期间，宁某伙同沈某某等人在全国范围内招揽无还款能力且不具有某市购房资质的“职业背债人”，对其进行“包装”骗贷。具体操作方法是：宁某等人伙同房东伪造首付款凭证，大幅做高房屋成交价，通过虚构首付款已支付的假象，安排“职业背债人”申请抵押贷款并办理不动产登记。贷款发放后，除首付款支付给房东，其余款项均被宁某等人瓜分。宁某等人通过张某某等11名“职业背债人”，诈骗贷款共计738万余元。
在已披露的涉及“职业背债人”骗贷案中，涉案金额数百万元甚至超过千万元的并不鲜见。
2025年8月12日，上海市人民检察院披露了一起典型案件——被告人翟某某伙同被告人黄某某、王某某等人，在明知被告人连某某不符合银行贷款条件的情况下，通过为其编造虚假的工作单位、住址、伪造公积金缴纳记录的方式，骗取两家银行个人信用贷款共50万元。此外，翟某某等人还将20多名不符合银行贷款条件的人员包装为医药公司、建筑公司等单位职员，以此骗取上海某银行个人消费贷款共计1110万元。
浙江省绍兴市检察院此前披露的一则案例显示，一个职业背债人团伙累计骗取银行贷款超过2亿元，除去购房款和已还贷款本息，实际骗得贷款8000余万元。
按照银行贷款相关管理规定，发放贷款需要做到三查，即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，重点就是核实真假，确保专款专用。那么，在涉及“职业背债人”的骗贷过程中，虚假的证明材料是怎么通过银行审核的？
有不愿具名的银行业人士表示，如果没有银行“内鬼”的配合，骗贷基本上不可能成功。在黄某礼案中，他曾被明确告知，会有银行工作人员参与其中。
据《金融时报》此前披露，2025年7月，金融监管总局系统和中国人民银行系统共向农村中小金融机构开出罚单132份，有205名相关责任人受处罚，其中大多数问题就集中在贷款审批环节。
高额收益只是梦，或面临刑责
从已判决的案例来看，“职业背债人”到手的“好处费”仅是贷款金额的极小一部分，大量资金被中介和不法人员瓜分，而背债人却要背负远超自身所得的债务。
浙江省绍兴市检察院此前披露的一则案例显示：2020年天津的班某夫妻因做生意缺乏资金，在熟人介绍下找到了中介南某委托办理贷款。南某先是安排“垫资方”出资，以班某夫妻的名义购买了一套350余万元的二手房，并最终贷出310万元。该房产实际的成交价仅为190万元。也就是说，扣除房款后，从银行套取了约120万元资金。但班某夫妻最终并没有按此前的承诺拿到钱，扣除购房成本和部分还款后，余下的钱全部被南某等人瓜分。
王丽艳表示，很多已判决的案例表明，“职业背债人”往往只拿到了贷款金额中5%-10%的“好处费”，“大头”被中介为核心的诈骗团伙拿走了，但“职业背债人”要承担全部的债务以及可能的法律责任，“职业背债人”不应配合造假，避免成为黑灰产“替罪羊”。
除了身负巨额债务，“职业背债人”还面临个人信用受损、法律风险极高的隐患，包括可能涉嫌诈骗、非法集资、骗取贷款、洗钱等刑事犯罪，面临被追究法律责任的风险。
“‘背债人’并非无辜者。在主观上，其明知自己无还款能力和意愿，仍配合实施欺骗行为，客观上造成了金融机构的损失，完全符合贷款诈骗罪的构成要件。”北京声驰（南昌）律师事务所律师汪能文表示：“从法律角度来看，涉及‘职业背债人’中的所有参与者，无一例外都是输家。背债人输掉了人生，组织者输掉了自由，金融机构输掉了资产，社会输掉了诚信。”
王丽艳表示，在涉及“职业背债人”的罪名中，最常见的是贷款诈骗罪。
《刑法》第一百九十三条规定，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。
在近期披露的一些案例中，对于参与程度高、起到主要撮合作用的中介人员判刑多在10年以上，而“职业背债人”同样需要承担相应刑事责任。
在前述宁某案中，宁某因贷款诈骗罪被判处有期徒刑11年，并处罚金50万元。此外，宁某还因犯信用卡诈骗罪被判处有期徒刑11年，并处罚金30万元，合并执行有期徒刑16年，并处罚金人民币80万元；在翟某某案中，法院以贷款诈骗罪判处翟某某等4名贷款中介有期徒刑3年9个月至12年不等，判处连某某等30名借款人员有期徒刑2年3个月至2年6个月不等；在班某夫妻案中，法院判处中介吴某有期徒刑13年，并处罚金40万元，作为“职业背债人”的班某夫妻，分别被判有期徒刑2年2个月与2年，并各处罚金2万元。
上述案例均表明，“职业背债人”不仅拿不到高额收益，还面临民事与刑事责任。“‘职业背债人’获得的可能只是一天微不足道的‘好处费’，但牺牲的可能是整个未来的人生与自由。”汪能文表示：“天上不会掉馅饼，‘职业背债人’自以为的‘馅饼’其实是‘陷阱’。”
全链条打击金融“黑灰产”
2025年7月，由中国金融黑灰产治理研究报告马上消费研究院和西南政法大学中国消费金融法治研究中心共同发布的《中国金融黑灰产治理研究报告（2025）》显示，2024年中国“黑灰产”从业人员估算超800万人，此外，2025年一季度金融“黑灰产”规模超过2800亿元，已成为扰乱市场秩序、侵害消费者权益的重大隐患。
目前并没有关于涉及“职业背债人”从业人员的具体数据，但这一金融领域的“黑灰产”无疑是监管部门打击的重点。
据王丽艳的观察与了解，当前涉及“职业背债人”呈现出一些新的值得关注的趋势：一是渗透到了民生领域。2025年频发“职业闭店”现象，一些不法分子通过招募“职业背债人”任健身房、培训机构法定代表人，转移债务后“跑路”，有的甚至涉案金额达千万元；二是技术手段升级，不法分子利用AI伪造社保、工资流水等，并借助区块链拆分资金，增加有关部门的侦查难度；三是，目标群体扩至偏远农民、老人，以“不用还”诱骗这类群体“职业背债”；四是形成诈骗闭环，先诱导“职业背债人”逾期，再以“征信修复”为由收取高额费用，形成“诈骗-催收-二次诈骗”的闭环。
2025年 3月14日，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监督管理总局稽查局召开会议，联合部署开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。会议强调，要持续深化对违法犯罪形势特点和打防规律的认识，推动完善法规制度，最大限度消除金融领域“黑灰产”滋生土壤。
上述会议明确指出，要突出打击重点，依法严打信用卡诈骗、骗取贷款、贷款诈骗、保险诈骗、非法经营、虚假诉讼、合同诈骗等各类犯罪活动。
在国家部门统筹部署之外，地方金融监管部门也在强化全链条溯源打击。以国家金融监督管理总局广东监管局为例，该局全面深入排查“黑灰产”线索，深挖犯罪信息链、资金链、技术链及人员链，对涉嫌违法的第三方合作机构立即终止合作，并严肃追责管理失职的金融机构。
全链条打击，这是监管部门针对金融领域“黑灰产”反复提及的举措。
上海一位检察官公开表示，检察机关在办案过程中，通过立案监督、追捕追诉等工作，确保非法贷款中介及骗贷的“职业背债人”一个不漏，实现对犯罪的全链条打击。
2025年7月21日，国家金融监督管理总局发布《关于警惕“职业背债”陷阱的风险提示》（下称《风险提示》）提到，一是提高风险意识。切记任何承诺以个人名义贷款，却声称“不用你还”的话术，本质都是骗局；二是珍惜个人信用。信用记录是个人经济社会生活中的第二张“身份证”，要合理规划收支，按时偿还各类债务，不随意为他人担保，不参与任何形式的骗贷或信用卡套现；三是审慎对待“代办”业务。在面临资金需求时，警惕非法中介虚假宣传，务必选择正规、可靠的渠道办理业务；四是遇到可疑情况及时求助举报。目前，公安部和金融监管总局正在联合开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，依法严打骗取贷款、贷款诈骗等犯罪活动。
2025年9月15日，国家金融监督管理总局在与公安部联合发布的第一批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例中表示，以不法贷款中介为核心的犯罪团伙以伪造首付款凭证、签订价格虚高的房屋成交买卖合同等手段，骗取银行信贷资金，造成经济损失，不仅严重破坏国家金融管理秩序，危害国家金融安全，还对加快构建房地产发展新模式产生负面影响。国家金融监督管理总局方面表示：“坚持对信贷领域‘黑灰产’违法犯罪行为进行全链条打击。”
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